Як позичати гроші у родичів або друзів для покупки будинку
У вас є серцеві родичі та друзі, що володіють можливостями, щоб допомогти вам стати домовласником? Нові покупці житла все частіше для цього використовують "внутрисемейную іпотеку" у розмірі 10-100% від вартості покупки. Однак, вам потрібен план, щоб уникнути неприємностей і пасток, що відбуваються при змішуванні грошей і відносин. Кращий спосіб зайняти у знайомих, це зробити операцію якомога більш формальною. Читайте далі для отримання детальних інструкцій.
Кроки
1
Знайдіть кредитора. Розгляньте родичів, друзів та партнерів, які довіряють вам і хочуть, щоб у вас був будинок. Вам доведеться платити відсотки (але ви зможете відняти процентні платежі для цілей оподаткування, якщо іпотека належним чином задокументована), так що знайдіть когось, хто може отримати вигоду з стійкого потоку платежів.
2
Домовтеся про умови кредитування. Виберіть і домовтеся про умови позики, який ви будете використовувати. Стандартні умови включають суму, процентну ставку, термін, спосіб погашення, періодичність погашення. Процентна ставка, використовувана для внутрісімейній іпотеки, становить у середньому 4,7%, але ви і ваш кредитор повинні обговорити альтернативні варіанти, і домовитися про такому розмірі, який забезпечить безпрограшну ситуацію для вас обох.
3
Підготуйте офіційні документи. Вам знадобиться вексель, щоб зафіксувати кредит. Якщо кредит буде забезпечений нерухомістю, вам також знадобиться іпотека (або довіреність, залежно від штату). Ви можете придбати базові версії цих документів в Інтернеті і в книжкових магазинах. Однак покупка житла - складна операція, і ви повинні довірити підготовку документів професіоналу, щоб забезпечити відповідність документів вимогам вашого майна і вашого штату. Для цього ви можете залучити юриста з нерухомості або приватну компанію з кредитування.
4
Створіть план погашення. Використовуючи кредитний калькулятор, введіть свої умови кредитування і сформуйте список з термінами і сумами, які і являють собою графік платежів. Посилайте чек перед кожною датою. Ви також можете скористатися послугами бухгалтера або приватної компанії з кредитування, щоб обслуговувати ваш кредит і організовувати електронні перекази коштів щомісяця.
5
Погашайте кредит згідно домовленості. До тих пір, поки ви не відстаєте від вашого графіка платежів, як прописано у вашому векселі, ви на вірному шляху до успішного погашення позики. Якщо у вас непрості часи, обговоріть це з вашим кредитором. Він або вона хоче, щоб у вас все було добре (адже він хоче отримати свої гроші назад!) Можна домовитися про перенесення платежу в кінець графіка або перетворення його в подарунок.
Поради
- Будьте чесними і відкритими. Якщо кредит між батьком і дитиною, зробіть так, щоб брати і сестри знали про домовленість і характер умов. Поясніть, що мова йде про формальне кредиті, що не подарунок, який управляється професійно. Будьте готові запропонувати аналогічну угоду іншим так, щоб не виникала ревнощі. Точно так само, приховувати приватний кредит від вашого чоловіка або партнера, значить шукати неприємностей.
- Якщо ви не можете виплатити, по крайней мере, компенсуйте якимось іншим способом.
- Ви можете встановити процентну ставку, щоб вона була безпрограшною. Швидше за все, ви зможете домовитися про процентну ставку, яка краще (менше), ніж ви могли б отримати від інституційних кредиторів, і краще (вище), ніж кредитор може заробити від фінансових вкладень такої тривалості. Оскільки відсотки повинні бути виплачені (так, IRS не визнає подарунком упущений відсоток), більшість позичальників воліють оплачувати їх родичу, а не банку.
- Створіть буфер, маючи кредит під управлінням професіонала. Професіонали можуть подбати про брудній роботі, пов`язаної з приватним управлінням кредитом. Робота включає в себе кредитну документацію, щомісячні нагадування про погашення та бухгалтерський облік, наприкінці року звіти та реструктуризацію кредиту в разі потреби. Професійне управління нагоді для податкової звітності, оскільки обидві сторони повинні будуть робити річний звіт, документує процентні платежі, якщо позичальник хоче мати можливість відняти їх.
- Як мінімум, встановіть процентну ставку на рівні поточної федеральної ставки (Applicable Federal Rate -AFR). IRS передбачає "подарунок", коли вони бачать угоду між членами сім`ї. Способом довести їх неправоту буде встановлення AFR в якості процентної ставки. AFR змінюється кожен місяць і може бути знайдена на circlelending.com/afr або на веб-сайті IRS.
Попередження
- Будьте в курсі щорічних відрахувань податків на подарунки. Відповідно до IRS, фізичні особи можуть робити подарунок до 12000 $ щорічно іншій особі без податкових наслідків. Будь-які платежі, які ви простите по приватному кредитом, зараховуються в якості вашого подарунка за рік цієї людини. Зверніться до бухгалтера або податковому консультанту, якщо ви стурбовані тим, що за допомогою прямих подарунків або прощених платежів по кредиту ви можете перевищити річну суму дозволеного подарунка.
