Як вирішити, що краще: інвестувати кошти або розплатитися з боргами
Будь то іпотечна позика, споживчий кредит, кредитна карта або всі разом, все більше і більше людей потопають під гнітом своїх боргів, і для тих, хто має достатній заробіток, щоб ще тримати голову над водою, єдиним розумним рішенням може здаватися розплатитися з боргами як якомога швидше. Але постійте - чи дійсно це кращий фінансовий план? Незважаючи на те, що свобода від боргів дійсно приємне почуття, з деяких вкрай рідкісних ситуаціях може бути краще залишити борги (наприклад, виплачувати іпотечну позику в мінімальних розмірах щомісячних платежів) та всю вільну готівку інвестувати. Не можете вирішити, чи інвестувати свої гроші або пустити їх на виплату боргів? Прочитайте кілька рекомендацій, які допоможуть вам прийняти вірне рішення.
Кроки
1
Почніть бюджетувати план витрат. Перш ніж ви станете взагалі розглядати питання інвестування коштів, переконайтеся, що у вас дійсно є вільні. Зарезервуйте частина заробітної плати під поточні долгі- заборгованість за кредитами може зашкодити вашій кредитній історії, а також призвести до накопичення штрафних відсотків, які швидко перекриють повернення на будь-які інвестиції. Оплачує, принаймні, мінімальні платежі за всіма своїми кредитами завжди під час.
2
Перш ніж інвестувати кошти, створіть фонд на чорний день. Зараз все може виглядати райдужно, але що якщо в наступному місяці ви втратите роботу або вам знадобиться термінова сума на лікування? Перш ніж ви інвестуєте кошти або виплатите більшу суму за кредитами, відкладіть невеликий фонд на всякий випадок. Багато експертів рекомендують, щоб подібний фонд становив мінімум суму тримісячних обов`язкових витрат. Однак ця цифра може варіюватися, залежно від вашої ситуації і особистих переваг. Ці гроші повинні зберігатися на безпечній, доступному рахунку, як варіант, у фонді короткострокових цінних паперів, але тільки не в Піфах (що не дають гарантії повернення в короткий період часу), або на депозитному рахунку.
3
Подумайте про оплату боргів з точки зору вкладення грошей. Якщо ви виплачуєте 3000 руб позики під 13% річних, то ваш річний повернення становить 13% Чому? Тому що в цьому випадку вам не доведеться платити в майбутньому зайвих 390 руб, що означає, що у вас буде на 390 руб більше, ніж якби ви не сплатили борг.
4
Розставте пріоритети серед своїх кредитів. Деякі фінансові експерти рекомендують у першу чергу закривати кредити з більш високим відсотком (найчастіше, це кредитні карти), а вже потім закривати кредити з більш низьким відсотком (як правило, це іпотечні позики). Інші пропонують перерахувати їх у порядку обсягів, від найменших до найбільших, і спочатку виплатити всі дрібні, в той час як по решті платити мінімальні суми. Потім, коли дрібні кредити виплачені, сума, яка йшла на них, додається до виплат наступного за обсягом боргу, додаючи до суми його мінімальної виплати. Цей метод отримав назву "Боргова сніжний ком," і він приносить величезне почуття задоволення і полегшення будь-якому власникові декількох кредитів.
5
Порівняйте річний повернення на інвестиції з виплатою процентних ставок по вашим кредитами. Досліджуючи можливості інвестування, порівняйте рівень доходів по ним з рівнем ваших боргів. Припустимо ви намагаєтеся вирішити, що краще: раніше виплатити іпотеку, додавши зайвих 3000 руб до щомісячних виплат, або кожен місяць інвестувати ці 3000 руб. Якщо ставка по вашому автокредиту становить 6%, то ви виграєте якщо зможете інвестувати ці 3000 руб під відсоток вище 6%. Якщо ж ви плануєте збирати заощадження під 5%, то краще вам вносити ці гроші в виплату позики. Також задайте собі питання, взяли б ви зараз новий кредит, щоб інвестувати під даний відсоток. Якби ви не стали цього робити, краще виплатити борг, а вже потім інвестувати кошти.
6
Прийміть до уваги вплив податків. Недостатньо просто розібратися з відсотками, які ви отримаєте від вкладення коштів або які потрібно заплатити по кредиту. Вам також слід дізнатися, чи обкладаються податком ваші доходи від інвестицій і звільняються від сплати податку відсотки по кредиту. Питання податків може здорово ускладнити справу, тому якщо ви не впевнені, що можете розібратися з усіма відповідними податковими законами і самостійно провести розрахунки, розгляньте можливість залучення фінансового експерта. Нижче для прикладу використані дані чинного законодавства США.- Іпотечні позики, як правило, включають в себе відрахування з оподаткування, тому реальна процентна ставка, за якою ви платите, нижче, ніж заявлена. (Зверніть увагу: ви отримуєте вигоду від майна, тільки якщо плануєте оформляти повернення коштів за податковим відрахування. В іншому випадку даний аспект не грає для вас ніякої ролі).
- Звичайні інвестиції, як правило, підлягають оподаткуванню, що може досить значно знизити рівень повернення.
- Інвестиції з відстроченим податком на прибуток знижують оподатковуваний рівень доходу, відповідно реальний повернення інвестицій може бути вище, ніж заявлений.
7
Розплатитеся з боргами, за якими процентна ставка вища, ніж те, що ви можете отримати від інвестицій. Існує великий шанс, що ви зможете знайти відносно безпечний спосіб інвестувати кошти більш вигідно, ніж рівень відсотків по іпотечній позиці. Однак набагато складніше знайти можливість інвестувати гроші під більш високий відсоток, ніж 21% по кредитній карті, без високої частки ризику. Таким чином, розставивши пріоритети по боргах, зі списком перед очима, визначте всі борги з високим рівнем процентних ставок і розплатитеся з ними в першу чергу. Інша стратегія - виплатити відразу всі невеликі кредити (навіть якщо процентна ставка по них невисока) і вивільнити готівку для інвестицій або виплат по більш великим кредитах.
8
Вкладайте кошти тільки в тому випадку, якщо очікуваний рівень повернення значно перевершує процентну ставку по вашим кредитами. Зрештою, ви виплатите за всіма своїми зобов`язаннями з високими відсотками і знайдете прийнятний спосіб інвестування, який забезпечить вам дохід вище, ніж виплати за кредитами з низькими відсотками. Тільки в цей момент з`являється реальний сенс інвестувати кошти, а не вкладати їх у переплату внесків за кредитами.- Прорахуйте ризики. На відміну від гарантованого "доходу", який ви отримаєте, виплативши всі борги, інвестиції включають в себе певну частку ризику. Інвестиції з низьким рівнем ризику, такі як процентні заощадження, депозитні рахунки і гарантовані державні облігації, є досить безпечними видами інвестування, але навряд чи доходи по ним перевищать відсоткові ставки навіть найдешевших кредитів. Велика різноманітність інших видів інвестування, включаючи ПІФи і купівлю акцій, може принести дохід вище, ніж процентні ставки по кредитних картах, але ці доходи не гарантовані, і, більше того, за ним існує ризик втрати всієї суми цілком. В цілому, чим вище рекламований дохід від інвестицій, тим вище ризики. Так що вам слід визначити свій власний рівень терпимості до ризиків, перш ніж вкладати кошти.
- Подумайте про своїх майбутніх фінансових зобов`язаннях. Коли ви подаєте заявку на іпотеку або будь-який інший вид кредиту, рівень відсотків по ньому (ціна кредиту) буде залежати, в основному, від вашого кредитного рейтингу. Один з основних факторів, що визначають рівень кредитного рейтингу, це сума кредитів, які на даний момент вами використовується, у співвідношенні до рівня виплат, які ви можете собі дозволити. Таким чином, в деяких випадках ви виграєте, якщо виплатите борги - навіть якщо ви можете заробити більше на відносно безпечних вкладеннях - оскільки це підвищить ваш кредитний рейтинг і дозволити заощадити на відсотках майбутньої іпотеки.
Поради
- Якщо ви в шлюбі, переконайтеся, що ваш чоловік або ваша дружина поділяють ваш план дій. Якщо виникнуть сумніви, спочатку розплатитися з боргами, і вже потім шукайте компромісне рішення. Можливо, більш обережний партнер буде розташований інвестувати вільні кошти після того, як ваш борг зменшений до певного рівня.
- Ті ж рекомендації можна застосувати і щодо вибору між короткостроковою (15 років) і довгострокової (30 років) іпотекою. Оскільки на більш короткий термін ви отримуєте більш низьку процентну ставку, ваші заощадження (різниця між повними виплатами за 30 і 15 років) можна сприймати, як повернення на інвестиції в короткострокову іпотеку. Цей дохід збільшується пропорційно зниженню терміну проживання в квартирі або будинку. Якщо ви продаєте будинок через 2-3 роки, ви отримаєте більш високий річний дохід, ніж при продажу через 12 років. Деякі люди вважають за краще оформляти довгострокову іпотеку, навіть якщо можуть дозволити собі виплати по короткостроковій. Найчастіше вони так чинять, щоб мати можливість щомісяця інвестувати вільні кошти. Однак це має сенс тільки в тому випадку, якщо щорічний дохід від інвестицій перевищує щорічний дохід від вибору короткостроковій іпотеки І якщо тільки ви дійсно вкладаєте ці кошти. Якщо ви не володієте достатньою дисципліною (а більшість людей нею не володіє), щоб регулярно вкладати кошти, короткострокова іпотека змусить вас зберегти певну суму.
- Свобода від боргів дозволяє вам проводить більш агресивну інвестиційну політику і більш щедро вкладати кошти в благодійність.
- В інтернеті є безліч калькуляторів, які допоможуть вам вибрати між інвестуванням і виплатою боргів, а також між короткостроковій і довгостроковій орендою.
- Інвестування та виплата кредитів - це не вибір або-або. Якщо ви виплатили всі кредити з високою процентною ставкою і хочете почати вкладати гроші, паралельно погашаючи студентський позику або іпотеку, вперед! Розділіть свої вільні кошти (або те, що залишилося після закінчення виплат за закритими кредитами) навпіл і вкладіть одну половину в інвестиції, а другу - в погашення боргів за кредитами.
- Знайдіть людину, що горить бажанням звільнитися від усіх боргів, і зустрічайтеся з ним на регулярній основі. Розвивайте відносини підзвітності з людьми, які здатні допомогти вам прийняти рішення щодо великих покупок і пройти крізь тернистий шлях звільнення від боргів.
- Проконсультуйтеся з професіоналом. Багато економістів і фінансові консультанти можуть допомогти вам розробити план, який дозволить вам вкласти гроші в майбутнє, звільнившись при цьому від поточних боргів.
Попередження
- Більшість інтернет-калькуляторів предположат, що з вашими вкладами все буде добре і не стануть враховувати всі можливі ризики. Якщо ваші інвестиції не дадуть очікуваного результату, ви можете опинитися в ситуації, де всі сили йдуть на виплату боргів, у той час як заощадження все ще десь біля нульової позначки.
- Ніколи не позичайте гроші з єдиною метою інвестувати їх. Більшість інвестиційних схем (якщо не всі) не гарантують рівень повернення. Усі кредити зажадають від вас виплати відсотків. Дуже легко опинитися в пастці між інвестиціями з низьким відсотком і боргами з високим.
- Інвестиції мають на увазі ризик і вибір інвестувати вільні кошти замість того, щоб розплатитися з поточними боргами, потенційно ризикований. Рівень ризику, звичайно, залежить від методу вкладення, тому вам слід ретельно зважити всі варіанти. У той же час пам`ятайте, що відкладати виплати до пенсійного фонду, заради того щоб швидше розплатитися з кредитами, теж дуже ризиковано.
- Дана стаття носить характер лише загального керівництва і не може замінити професійної фінансової або юридичної консультації.
