Як розставити пріоритети по своїх боргах

Якщо ви по коліно у боргах, повернення до фінансової стійкості може бути довгою і важкою дорогою. Тільки якщо ви не виграли в лотерею, здається, ніколи немає достатньо грошей, щоб погасити всі свої борги так швидко, як хотілося б. І якщо у вас не вистачає готівки, просто залишатися на плаву може бути складним завданням. Якщо ви не можете зробити все, ви повинні розставити пріоритети. Розподіл своїх боргів за ступенем важливості може допомогти вам виплатити їх якомога швидше, і це може забезпечити безпеку необхідну вам, щоб залишатися на плаву навіть у важкі часи. Найкраще, що ви можете зробити, - розташувати свої борги в порядку важливості самостійно, що вбереже вас від необхідності використовувати потенційно дорогі послуги кредитного консультанта або програм з управління боргами.

Кроки

Розстановка пріоритетів

1. 

   1

   Почніть прямо зараз. Незалежно від вашої фінансової ситуації, до тих пір, поки у вас є борги або регулярні платежі за рахунками, ви повинні зробити розстановку пріоритетів. Не чекайте, поки підійдете до того, що ось-ось втратите свій будинок або іншим чином опинитеся в серйозному борговій кризі, тому що до цього моменту вам, ймовірно, будуть потрібні більш радикальні рішення. Розподіл своїх боргів у порядку пріоритетності, укупі з плануванням бюджету і проходженню плану, може не дозволити вам загрузнути в боргах і допомогти вирішити незначні неприємності по заборгованостях.

2. 

   2

   Тримайте всі документи в одному місці. Для того щоб визначити пріоритети, потрібно хоча б знати процентні ставки і комісії, баланси і мінімальні щомісячні платежі по кожному наявному у вас боргу. Вам також може знадобитися розглянути інші умови ваших кредитів і кредитних карт. Калькуляція - перший крок на шляху до зниження рівня заборгованості.
   • При розстановці пріоритетів врахуйте також існуючі комісії. Наприклад, деякі кредитні карти мають щорічні комісії, яких можна уникнути, погасивши заборгованість або скасувавши кредитку. Деякі кредити мають штрафи за дострокове погашення, що, можливо, змусить вас задуматися спочатку про погашення менш рентабельних боргів, враховуючи інші фінансові комісії крім процентних ставок.
   • Якщо процентна ставка по конкретному рахунку може бути змінена, як у випадку з кредитними картами, які мають ознайомчі ставки, обов`язково розгляньте це питання. Ваші пріоритети, можливо, буде потрібно змінити при зміні ставки.
   • У разі розміщення пріоритетів по процентних ставках, використовуйте «ефективну процентну ставку», тобто ставку, з урахуванням будь-яких податкових відрахувань. Це, як правило, може застосовуватися до іпотечних або студентськими позиками. Оскільки процентні платежі по цих кредитах оподатковуються, вартість таких кредитів насправді трохи менше заявленого процентної ставки. Для розрахунку ефективної ставки необхідно помножити заявлену процентну ставку на отриманий результат від вирахування вашого розряду прибуткового податку з одиниці. Наприклад, якщо у вас 30% податковий розряд, а заявлена ставка по іпотеці дорівнює 10%, то ефективна процентна ставка становить 7,0% (10 * (1-0.30)).

3. 

   3

   Розробіть стратегію. Якщо ви живете комфортно і безпечно, вашою метою має бути розстановка своїх боргів у порядку пріоритетності так, щоб погашати їх якомога швидше. Однак якщо ви ледве-ледве зводите кінці з кінцями, ви повинні розставити пріоритети так, щоб бути впевненими, що у вас буде все необхідне, в той же час, намагаючись звести до мінімуму можливі проблеми в майбутньому. Кожна ситуація вимагає різного підходу в розстановці пріоритетів.
   • Стратегія 1: Погасити борги швидко. Найшвидший спосіб виплатити за боргами - використовувати техніку «снігової кулі».
     
     
     • Розташуйте свої борги в порядку убування процентної ставки.
     • Виплачуйте мінімальні щомісячні платежі по всіх боргах, крім того, у якого найвища відсоткова ставка. Переконайтеся, що тримаєте всі свої рахунки в належному стані.
     • Виплатите за першим боргу стільки, скільки можете. Загалом, найшвидший спосіб погасити всі свої борги - спочатку погасити борг з високою процентною ставкою (як правило, це кредитні карти або кредит). Таким чином, кожен місяць ви повинні будете виплачувати якомога більше по цьому боргу.
     • Зосередьтеся на боргах з наступною за величиною процентною ставкою, як тільки обробитеся з боргом з найвищою ставкою. Потім з наступною і так далі, поки повністю не звільнитеся від боргів.
       
       
       • Наприклад:
       • Ви заборгували $ 1500,00 за вашу кредитну карту Acme Bank з відсотковою ставкою 13% і мінімальним щомісячним платежем $ 70,00. Також у вас є заборгованість $ 2500,00 за кредитною карткою FoosBank з відсотковою ставкою 10% і мінімальним щомісячним платежем $ 200,00. Ви можете дозволити собі гасити додаткові $ 100,00 на місяць по боргах. Платіть $ 200,00 на місяць по карті Acme і продовжуйте робити мінімальні платежі по іншій карті. Як тільки ви повністю виплатите заборгованість по карті Acme, використовуйте звільнилися $ 200,00 на місяць в рахунок погашення по карті FoosBank - тепер ви платите $ 400,00 на місяць в рахунок боргу по карті FoosBank, і погашення забере у вас 5 місяців, якщо ви постійно дотримуєтеся цієї схеми, одночасно виплачуючи інші борги! Це і є ефект «снігової кулі».
   • Стратегія 2: розстановка пріоритетів, щоб залишитися на плаву. Використовується у випадку, якщо у вас виникли проблеми, так що доводиться зводити кінці з кінцями, при цьому голова в першу чергу забита думками про найнеобхідніше, такому як їжа.
     
     
     • Збережіть дах над головою. Якщо ви є власником свого власного будинку, погашення по іпотеці має стати головним пріоритетом. У США кредитори, як правило, починають процес по позбавленню права викупу після трьох пропущених платежів, хоча це може варіюватися. Навіть якщо прострочення становить всього місяць або два, вам, можливо, буде складно повернутися в необхідний ритм, що може створити вам проблеми в майбутньому. Якщо ви орендуєте будинок, вас, як правило, можуть виселити після першого ж пропущеного платежу, що змусить вас зайнятися пошуками іншого житла з величезною плямою на вашій репутації.
     • Сплачуйте комунальні послуги. Енергетичні, водопостачальні та інші комунальні підприємства, як правило, дають вам деяку свободу дій в відсутність боргів, але якщо ваша заборгованість зайде надто далеко, вони перестануть надавати вам свій сервіс, що ще більше ускладнить вам життя і може також зробити отримання обслуговування в майбутньому більш дорогим. Якщо ви не можете оплатити рахунки в повному обсязі, зателефонуйте в компанію і дізнайтеся, чи можете ви виробити план виплат. Вони, як правило, дуже послужливі.
     • Збережіть свій автомобіль. Якщо вам потрібен автомобіль, щоб дістатися до роботи, або для її пошуку, важливо робити виплати по кредиту за автомобіль під час. Фінансові компанії можуть забрати автомобіль досить легко, а в багатьох випадках вони навіть не зобов`язані повідомляти вас про це. Також переконайтеся, що оплатили страховку, тому що цього вимагає закон, а також тому що, якщо ви цього не зробите, то кредитор додасть вартість своїх послуг зі страхування, що буде набагато дорожче для вас, при цьому захищені будуть лише інтереси кредитора.
       
       
       • Зробіть все можливе, щоб відкласти гроші на паливо.
       
       
       
       • Спробуйте домовитися з сусідами, друзями або родичами використовувати один автомобіль для загальних потреб.
       • А, може бути, ви в змозі зовсім відмовитися від машини?
     • Виплачуйте аліменти. Несплата аліментів може довести вас до в`язниці.
     • Сплачуйте податки. Несплата податків на нерухомість може призвести до втрати вашої власності. Несплата податку на прибуток, в крайньому випадку, особливо коли злочинна діяльність мала місце бути, може довести вас до в`язниці.
     • Робіть виплати за студентськими позиками. Уряд надає підтримку у випадку з кредитами на освіту, і якщо ви на межі дефолту, вони мають право почати дії по стягненню заборгованості, які інші кредитори зробити не можуть.
     • Виплачуйте борги з більш низьким пріоритетом. Кредитні карти, кредити під заставу предметів побуту, споживчі кредити і магазинні кредитні картки не мають високого пріоритету. Робіть по них щомісячні мінімальні внески, якщо можете. Але якщо доведеться вибирати між кредитною карткою і іпотекою, виберете іпотеку. Зателефонуйте до компанії вашої кредитної картки і скажіть, що вам потрібна або відстрочка, або поблажливість. Якщо ви зателефонуєте і повідомте їм, що ви в біді, більшість з них будуть готові виробити план виплат, тимчасово знижуючи ваші мінімальні виплати або відтермінувавши оплату за пару місяців, поки ви не знайдете роботу і т.д. Однак якщо ви проігноруєте їх, вони розлютяться і будуть менш схильні працювати з вами.
     • Сплачуйте медичні рахунки. За медичними рахунками є трохи більше поблажливості, ніж у випадку з більшістю інших видів кредитів. І навіть незважаючи але те, що записи про них йдуть в ваш кредитний звіт, вони, як правило, розглядаються інакше, ніж інші пропущені платежі.
     • Наведіть рахунки у відповідність, як тільки зможете. Як тільки встанете назад на ноги, займіться виплатами по рахунках, якщо ви відстали від графіка. Зосередьтеся на тих, за якими ви заборгували найбільше. Після того, як увійдете назад в графік, почніть розставляти пріоритети, щоб швидко виплатити всі борги.
   • Стратегія 3: покращити свою кредитну оцінку. Почніть з погашення з поновлюваних кредитами (наприклад, кредитної картки) з найвищою заборгованістю. «Коефіцієнт використання», відсоток від доступного кредиту, який ви використовуєте, є ключовим чинником, що визначає вашу кредитну оцінку, і кредитори використовують його, щоб визначити вашу здатність платити за майбутнім боргами.
     
     

Поради

• Ще один корисний метод, перед тим як почати реалізацію «снігової кулі», відкласти $ 500- $ 1000 в резервний фонд на непередбачені випадки. Як тільки ви це зробите, уріжте витрати по кредитних картах і приведіть в дію стратегію «снігової кулі». Таким чином, ви не ризикуєте залізти в ще більші борги, у разі непередбачених витрат.
• Іноді є сенс спочатку погасити невеликі кредити, навіть якщо по них встановлені не найвищі процентні ставки. Якщо ви можете погасити борг дуже швидко, у вас буде на один головний біль менше, і сплата навіть по одному рахунку може додатково мотивувати вас до дій, спрямованих на звільнення від боргів. Ви можете створити багато імпульсу, якщо повністю погасите борги по 4 або 5 невеликим кредитних картах, замість того щоб чекати, поки зможете виплатити за боргами з високою процентною ставкою.
• Ваші пріоритети, можливо, буде потрібно змінити за деяких обставин. Наприклад, у разі вступу в силу рішення суду не на вашу користь за старою кредитній карті, це повинно стати вашою першочерговим завданням, оскільки кредитор матиме право накладення арешту на вашу зарплату або застосувати інші несприятливі для вас дії. При цьому, якщо вам доведеться вибирати, які борги оплачувати в першу чергу, не дозволяйте діям по стягненню боргів, спрямованим проти вас, вплинути на ваше рішення. Інкасуючого агентства будуть використовувати будь-які методи, щоб змусити вас сплатити за боргами швидко, навіть якщо ви не можете собі це дозволити в даний час. Не піддавайтеся на їхні виверти і не здавайте своїх позицій. Перш ніж навіть подумати про сплату за простроченою кредитній карті переконайтеся, що сім`я буде нагодована, а платежі по іпотеці сплачені в строк.
• Розстановка пріоритетів може допомогти вам вибратися з боргів, але для того, щоб швидше досягти фінансової свободи, необхідно також тримати свої витрати під контролем. Критично погляньте на свої звички і уріжте непотрібні витрати. Живіть за коштами і не залазьте в додаткові борги. Якщо ваш дохід поки не відповідає витратам, спробуйте змінити роботу на ту, де платять більше, або влаштуватися на другу роботу. Внісши ці зміни в спосіб життя, ви переконаєтеся, що не потрапите в боргову яму знову.
• Якщо ви не можете робити мінімальні платежі по деяких з ваших боргів, поговоріть з кредитором і спробуйте разом знайти вихід. Кредитори по іпотеці, як правило, дуже люб`язні, якщо бачать ваші сумлінні зусилля, спрямовані на оплату за своїми рахунками, і якщо ситуація носить тимчасовий характер. Навіть кредитні компанії, як правило, підуть на поступки і постараються відмовитися від комісій або тимчасово зменшити платежі.

Попередження

• Фінансові ситуації та обов`язки кожного значно різняться. Ця стаття повинна розглядатися лише як загальне керівництво і не є заміною професійної юридичної чи фінансової консультації. Розставляйте пріоритети відповідно до вашої індивідуальної ситуацією.
• Коли справа доходить до збору боргів, компанії з видачі кредитних карт часто будуть «кричати голосніше за всіх» (тобто, турбувати вас частіше за всіх інших). Але це «не» означає, що борги за кредитними картками таких компаній повинні мати високий пріоритет, навіть якщо вони стверджують про зворотне. Пам`ятайте, що є закони, що захищають вас від необгрунтованих заходів щодо стягнення боргів (тиску, погроз і т.д.).
• Іноді є сенс інвестувати вільні гроші замість того, щоб використовувати їх для погашення своїх боргів. Наприклад, якщо у вас є кредит з відсотковою ставкою 7%, але ви можете отримати віддачу у розмірі 15%, інвестуючи свої гроші, то вам дійсно краще інвестувати. Ця стратегія ефективного використання коштів може бути небезпечною, тому що норма прибутку більшості інвестицій, може бути змінена. Що ще гірше, багато інвестиції можуть несподівано впасти в ціні, так що в кінцевому підсумку ви можете втратити гроші. У будь-якому випадку, перш ніж інвестувати переконайтеся, що перерахували мінімальні платежі по всіх боргах.
• Завжди думайте про наслідки у разі прострочення і розставте пріоритети з урахуванням особливих обставин. Наприклад, якщо ви заборгували темному лихварю-акулі, який може поламати вам ноги, якщо не отримає своїх грошей, то цей борг повинен перейти в розряд першорядних.