Як зрозуміти систему рейтингу позичальників FICO

Наскільки важлива оцінка FICO (система рейтингу позичальників по їх платоспроможності)? Якщо ви купуєте будинок або машину, отримуєте страховку або навіть влаштовуєтеся на роботу, то вона може бути вирішальною. За допомогою оцінки FICO, також відомої як кредитна оцінка, кредитори визначають розмір процентних ставок за індивідуальними кредитами, а страхові компанії - розмір страхової премії. Низька оцінка може перешкодити вам орендувати ту квартиру, яку ви хочете і, що ще гірше, влаштуватися на певну работу.Удівітельно, але при такому масштабному вплив, який оцінка FICO надає на життя людей, лише деякі розуміють метод її розрахунку, що ця оцінка означає , або, що можна зробити, щоб поліпшити показник. Чи не настав час дізнатися більше?

Кроки

  1. 1

    Дізнайтеся свою оцінку FICO. Свою оцінку ви можете знайти у своєму кредитному досьє, так що для початку заручитеся копією цього документа. В США існують три основних агентства з оцінки кредитоспроможності: Experian, EquiFax, і TransUnion.Вам необхідно запросити копію свого кредитного звіту у всіх трьох агентств, тому що інформація в кожному може злегка відрізнятися. Всі три агентства використовують кредитну оцінку, але FICO властива тільки Experian і TransUnion. Для отримання безкоштовної копії свого кредитного звіту у всіх трьох агентств ви можете відвідати веб-сайт AnnualCreditReport.com (веб-сайт керований Central Source LLC, спільною компанією, створеною агентствами Equifax, Experian, і TransUnion), або зателефонувати «1-877 -322-8228. »Ви також можете безпосередньо зв`язатися з агентствами. Майте на увазі, що кредитні звіти самі по собі безкоштовні, але компанії запитують $ 6-8 за кредитну оцінку FICO.
    • Особливу примітка: в силу питань безпеки ви не зможете отримати доступ до безкоштовного і миттєвому звітом на сайті AnnualCreditReport.com якщо ваш IP адресу знаходиться за межами США.

  2. 2

    Розгляньте свою оцінку. Використовувана оцінна система складається з балів від 300 до 850
    • 350 - 619: погана кредитна оцінка. Кредитори часто шарахаються від потенційних позичальників з такою оцінкою як від прокажених.
    • 620 - 659: субстандартне фінансування буде можливим з такою оцінкою.
    • 660 - 720: стандартне фінансування буде можливим з такою оцінкою.
    • 721 - 750: стандартне фінансування за нижчими цінами стане доступним з такою оцінкою. Тобто ви зможете отримати процентну ставку по кредиту навіть менше базисної ставки.
    • 751+: відмінний показник. Ставки за кредитами можуть бути самими низькими, залежно від мети використання кредиту.




  3. 3

    Зрозумійте, що впливає на вашу оцінку. Точна калькуляція оцінки FICO тримається в секреті, так як є конфіденційною інформацією кожного агентства, але є кілька директив, які можна застосувати.
    • 35% вашої кредитної оцінки складається з вашої історії з погашення кредиту в строк і включає тільки платежі, здійснені не пізніше 30 днів з встановленого терміну.
    • 30% становить процентне співвідношення ваших використовуваних кредитних возможностей- тобто коефіцієнт вашої заборгованості до сукупності доступних кредитів. При низькому балансі на кредитних картах ваша оцінка буде вище ніж, якби всі ваші карти були б використані лише трохи.
    • 15% вашої оцінки визначає тривалість вашої кредитної історії.
    • 10% залежить від наявних у вас видів кредітов- тобто цільові кредити (на машину, на навчання або іпотека), поновлювані (кредитні карти або кредитні лінії) і споживче кредитування (банківські позики та інше подібне).
    • на решту 10% впливають ваші свіжі кредити і термін їх давності. Кожен новий кредит негативно впливає на вашу оцінку.

  4. 4

    Підвищіть свою оцінку. Ваша загальна оцінка FICO - показник ваших тривалих відносин з кредитами, але за в короткий період часу ви можете, зробивши відповідні заходи, трохи її поліпшити.


    • Завжди робіть платежі вчасно.
    • Не використовуйте кредитну карту занадто часто. В ідеалі ваш баланс не повинен бути нижче 50% від доступної суми протягом усього терміну дії картки.

  5. 5

    Виправте ситуацію з проблемними кредитами. Серйозні кредитні проблеми варіюються від прострочення перевищує 30 днів до судового розгляду. Що б ви не чули і не читали, швидкого способу виправити ситуацію з проблемними кредитами не існує. Однак одним із способів є виправлення всіх неточностей в звіті для поліпшення вашого загального показника.
    • Якщо у своєму звіті ви виявите невірну негативну інформацію, зробіть так, щоб її видалили зі звіту. Повідомте агентствам про виявлену у звіті помилку листом або залишивши заявку на їх сторінці в інтернеті. Вони повинні будуть відповісти на ваш лист або заявку протягом 30 днів. Якщо негативна інформація не зможе бути ними перевірена, вони зобов`язані будуть видалити запис зі звіту.
    • Якщо виявите у звіті інформацію про прострочення в 30 днів і більше ви можете поступити, як зазначено в пункті вище. Якщо кредитні агентства не зможуть взяти підтвердження інформації про прострочення у вашого кредитора, то будуть зобов`язані видалити її зі звіту.
    • Якщо у вас більш серйозні проблеми такі як, рішення суду не на вашу користь, банкрутство або позбавлення права викупу закладеного майна, у ваших інтересах звернеться до некомерційного кредитному раднику або адвокату за кредитними справах. Останній може іноді поліпшити ситуацію з проблемними кредитами за менше ніж 35 центів за кожен долар і може домогтися видалення деякої негативної для вас інформації з кредитного звіту. Запис про рішення суду буде висіти у вашому кредитному досьє мінімум 10 років, про позбавлення права викупу закладеного майна 7 років, про банкрутство 10 років, про податковий утриманні майна протягом 5-7 років. По закінченню терміну вам необхідно буде домогтися видалення цих даних з вашого звіту.

Поради

  • Згідно із законодавством США ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт кожного кредитного агентства в рік. Ви також маєте право на безкоштовний звіт у випадку несприятливих дій проти вас як результат вмісту звіту. Несприятливі дії включають в себе відмову в отриманні кредиту, страховки або роботи.
  • Кожен хоче знати свою оцінку FICO, але іноді найважливіша інформація, яку ви можете отримати від агентств, може бути зарита в самому кредитному звіті. У ньому можуть бути присутніми неточності або помилки, а може бути записи, які негативно впливають на ваші кредитні показники і у яких минув термін давності, а ви про них забули. Ретельно пройдіться по звіту і переконайтеся, що все в ньому правильно.
  • Можливо, краще буде мати обмежена кількість поновлюваних кредитів або кредитних ліній. Наявність двох або трьох кредитних карт буде правильним, але до тих пір, поки ви тримаєте залишок балансу під контролем. Пам`ятайте, що наявність магазинних карт ніяк не зашкодять вашій кредитній репутації, але й не поліпшать її.
  • Equifax: замовте звіт за телефоном: 800-685-1111, повідомте про обман 888-766-0008. Щоб вирішити спірні питання пройдіть за посиланням EquiFax Online Dispute або надішліть лист на адресу Equifax Information Services LLC, поштовий індекс 740256, Атланта, штат Джорджія, 30374.
  • Experian: замовити звіт або повідомити про обман ви можете за телефоном: 888-397-3742 або на сайті Experian
  • FICO (скорочене від Fair Isaac Corporation) є некомерційною корпорацією, акції якої котируються на Нью-Йоркській фондовій біржі: FIC.

Попередження

  • Якщо ви хочете видалити зі звіту невідповідності, приготуйтеся битися. Іноді агентства з оцінки кредитоспроможності будуть більш поступливими і видалять невірну інформацію без будь-яких суперечок, але це може перетворитися на справжній головний біль. На жаль, вам, можливо, доведеться подати на них до суду з вимогою видалити невірну інформацію.
  • Ваші записи в кредитному звіті зберігаються до 10 років.
  • Ваш кредитний статус може вплинути на ваші шанси отримати роботу, споживчий або комерційний кредит / лізинг або орендувати будинок або приміщення для бізнесу.